从两年前“银十条”的发布，到随后的补充通知，银监会对于提振小微贷可谓煞费苦心，3月30日，银监会又发布了加强扶持小微企业金融服务的15条具体措施。

奖励自然是给银行的，而且，自银监会加大小微企业贷款扶持和考核力度以来，各家银行对于小微企业贷款的争夺一直激烈。

此次新规又开出奖励：商业银行可自主确定小微企业贷款利率；开展小微金融服务得力的银行在同城新设支行时，将享受政策优惠；下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重。

显然，从理论上讲这一系列新规可以促使小微贷款的可获得性，促进小微企业发展，但为何小微企业却茫然冷对？

银行有“奖”

“小企业的信贷与公司信贷完全不同，需要专业化经营，2013年，总行层面的统筹规划是，在小企业融资市场大、需求旺的地区，将更多专业支行改造成符合银监会要求的小企业专营机构，覆盖全行80%以上的贷款规模。”一家国有大行中小企业金融事业部高级经理王勇（化名）告诉记者。

为了刺激银行深挖小企业客户，银监会还规定，对于符合条件的银行各银监局在综合评估的基础上，可允许其一次同时筹建多家同城支行，且不受“每次批量申请的间隔期限不得少于半年”的限制。

虽有“奖励”，然而，小微企业遍地开花，如何让小微企业贷款准确投放到既有需要，又有资质的小企业客户人群中？“现在银行都有比较成熟小企业营销模式，例如与各级政府、工商联、园区、行业协会等合作，既能降低信息调查成本，又能实现规模经济效应。而通过供应链融资切入，充分利用现有大客户上游的供应商、下游的经销商和终端用户，则保障了交叉销售综合化金融服务。”天津某城商行中小企业客户经理告诉记者。

事实上，园区带来的经济效益十分明显，记者获取的一份股份制银行的内部数据显示，一笔对5家授信企业3000万元的授信余额，仅此项业务可带动30家其他企业在该行办理结算往来，吸收存款8000万元，办理代发工资业务，还有双币信用卡、基金、分红保险和财产保险带来的中间业务收入。

为了拼抢业绩，银行加快了深挖网点的速度，“事关支行层面绩效考核，这些天我都带着小企业营销团队在北京怀柔、大兴及环渤海等园区寻找集群化的小企业客户。”北京某股份制银行支行行长在电话中匆匆地对记者说。

“我们都想在信贷规模上面再增加2%—3%，不过现在中小企业整体的余额基数较大，自银监会要求银行从信贷增量和增速上达到‘两个不低于’以来，银行已经连续3年达到了这个要求。”前述天津某城商行中小企业客户经理告诉记者。

中小企业观望

对于企业普遍关心的贷款成本问题，银监会督促商业银行在收益覆盖成本和风险的前提下，在国家利率政策允许的浮动范围内，自主确定贷款利率，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制。同时，进一步规范小微企业金融服务收费，严禁在发放贷款时附加不合理的贷款条件，提高小微企业金融服务收费的透明度。

不过，部分中小企业主对此则并不“感冒”，“我去银行贷款，银行的宣传口号都是为知识型、科技型中小企业开辟绿色通道，开出最高5000万贷款额，最长3年贷款期限确实很诱人，但是首要条件是资产总额在4亿元或销售额在3亿元的企业，这对我们刚刚起步年销售额才1亿元，急需资金扩大生产的，还是可望而不可即的。”北京大兴一家科技型民营企业主称，“事实上银监会和监管机构一直在喊大力支持小微，但我们中小企业主融资难，根源主要还是缺乏信用。”

而曾经红极一时的钢贸神话的坍塌则让银行对行业风险更加回避，“都知道中小企业是价值洼地，但转型也得逐步来。不良率直接涉及银行评级和高管任职，银行也不敢为了支持小微去大量放贷。”前述城商行中小企业客户经理称。

记者了解到，相比其他中小企业贷款产品，中小企业信用贷款类的产品无论是贷款额还是贷款期限都缩水不少，拥有政府或中央企业采购订单合同的企业和实质性启动上市工作的企业则备受银行“青睐”。

而本次银监会要求，在权重法下对符合“商业银行对单家企业(或企业集团)的风险暴露不超过500万元，且占本行信用风险暴露总额的比例不高于0.5%”条件的小微企业贷款适用75%的风险权重。下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，意味着银行需要为此计提的损失准备资金就越少，有助于缓解其贷款难的局面。

“目前，受劳动力成本上升、原材料价格上升等影响，中小企业面临成本上升、利润降低的双重困难，经营压力不断扩大，如何寻找到更好的投融资渠道，仍是影响中小企业成功转型的重要因素。”人民银行金融市场司司长谢多呼吁，解决中小企业融资难问题，需要金融管理部门与财税部门的合力。